O limite do cartão de crédito é um valor disponível para compras e pagamentos no crédito. Ele varia de acordo com diferentes fatores, como renda, histórico financeiro e comportamento de uso, e é uma ferramenta essencial na gestão financeira.
Por isso, é importante entender como as transações impactam no limite e como ele pode ser ajustado conforme as necessidades da rotina.
Neste artigo, você vai entender o que define o limite de um cartão, como as compras parceladas influenciam o valor e como solicitar aumento ou redução. Continue a leitura!
O que é o limite do cartão de crédito?
É o valor máximo que a instituição financeira disponibiliza para o cliente realizar compras na função crédito. Ele funciona como um montante pré-aprovado, permitindo que o usuário pague suas despesas ao longo do mês e quite o valor posteriormente, na data de vencimento da fatura.
É importante destacar que o limite não é um dinheiro disponível na conta, mas sim um crédito concedido com base na análise do perfil do cliente.
Como funciona o limite do cartão de crédito?
O limite do cartão de crédito é definido pelas instituições financeiras com base em uma série de critérios que avaliam o perfil do cliente, como:
- renda mensal (geralmente dos últimos 3 ou 6 meses);
- score de crédito;
- histórico de pagamentos;
- relacionamento com o banco.
Cada instituição utiliza sua própria metodologia para estabelecer o valor disponível, então esses requisitos variam.
Para entender melhor, veja um exemplo prático: se uma pessoa possui uma renda de R$ 5.000 e um bom histórico, pode receber um limite inicial de R$ 10.000. Já alguém com a mesma renda, mas com um histórico de pagamentos irregular, pode ter um limite menor, como R$ 3.000.
Isso ocorre porque os bancos buscam reduzir o risco de inadimplência, por isso, oferecem limites compatíveis com a capacidade financeira de cada cliente.
Além disso, o tipo de cartão de crédito também influencia no limite concedido. Cartões básicos normalmente oferecem valores menores, enquanto opções premium ou vinculadas a programas de benefícios têm limites mais altos.
Como funciona o limite do cartão para compras parceladas?
Quando você parcela uma compra no cartão de crédito, o valor total da transação é imediatamente descontado do seu limite. Porém, o banco libera o valor de cada parcela conforme os pagamentos são realizados.
Se um cliente tem R$ 5.000 de limite, por exemplo, e faz uma compra de R$ 3.000 parcelada em 10 vezes de R$ 300, seu limite disponível será reduzido para R$ 2.000. A cada parcela mensal paga, R$ 300 voltam a ficar disponíveis.
Quem costuma parcelar valores altos, no entanto, precisa considerar o impacto desse valor no planejamento financeiro, pois isso compromete a margem para emergências ou despesas importantes.
Como funciona a recomposição do limite?
O limite do cartão de crédito é restabelecido conforme o pagamento da fatura. Ou seja, se o cliente paga o valor total, todo o limite utilizado é liberado novamente. No caso de pagamento parcial, somente a quantia quitada retorna ao limite disponível.
Usando o exemplo anterior: se um cliente tem limite de R$ 5.000 e utiliza R$ 3.000, ao pagar R$ 2.000 da fatura, esse valor é liberado, mas R$ 1.000 continuará comprometido.
Qual é a diferença entre limite total e limite disponível?
É normal confundir o limite total com o limite disponível no cartão de crédito. Mesmo que estejam relacionados, eles têm funções distintas, que você entende agora.
Limite total
É o valor máximo que o banco concede para usar o cartão. Ele não muda, a menos que a instituição financeira faça um ajuste para aumentar ou reduzir o valor.
Por exemplo, se um cliente tem um cartão com limite total de R$ 10.000, esse é o valor máximo que ele pode utilizar, considerando compras à vista e parceladas no crédito.
Limite disponível
O limite disponível é o valor que resta para uso, ou seja, o que ainda pode ser utilizado em novas compras. Ele varia conforme as compras realizadas e os pagamentos efetuados.
Por exemplo, se o mesmo cliente com R$ 10.000 de limite total faz uma compra de R$ 3.000, o limite disponível será reduzido para R$ 7.000. Caso pague R$ 2.000 da fatura, esse valor será liberado novamente, elevando o limite disponível para R$ 9.000.
O que acontece se eu ultrapassar o limite do cartão de crédito?
Se você tentar fazer uma compra que ultrapassa o limite do cartão de crédito, na maioria das vezes, a transação será recusada automaticamente, já que o valor disponível já foi completamente utilizado.
Algumas instituições financeiras oferecem um limite emergencial, permitindo que o cliente gaste um valor extra, além do limite. No entanto, essa opção pode envolver cobranças adicionais, como taxas ou juros mais altos, que dependem do banco. Então, é importante entender essas alíquotas.
De todo modo, grande parte dos usuários preferem utilizar somente o limite total do cartão disponível, pois na tentativa de ultrapassá-lo, há algumas consequências, como:
- aumento do risco de endividamento, que dificulta o pagamento da fatura;
- redução do score de crédito, caso o banco identifique um padrão de uso excessivo;
- cobrança de tarifas, caso o limite emergencial seja utilizado sem planejamento.
Como aumentar o limite do cartão de crédito?
Ter um aumento de limite no cartão de crédito é uma grande oportunidade. Para que isso aconteça, considere algumas estratégias importantes:
- mantenha um bom histórico de pagamento: pagar a fatura sempre em dia e demonstrar responsabilidade financeira são ações que aumentam o score de crédito e as chances de aprovação do novo limite;
- aumente sua renda comprovada: informar possíveis aumentos salariais ao banco pode influenciar no aumento de limite;
- utilize o cartão com frequência: movimentar o cartão regularmente e manter um bom relacionamento com a instituição financeira pode facilitar a liberação de mais crédito;
- evite o uso excessivo do limite: gastar todo o limite disponível com frequência pode sinalizar risco para o banco e dificultar a aprovação do aumento;
- atualize seus dados bancários: manter informações atualizadas, como renda e patrimônio, pode ajudar na análise.
Como sacar o limite do cartão de crédito?
O saque do limite do cartão de crédito, também conhecido como saque emergencial, possibilita que o titular retire dinheiro em caixas eletrônicos usando parte do limite disponível do cartão.
Em geral, basta inserir o cartão em um caixa eletrônico, selecionar a opção de saque no crédito e definir o valor desejado, respeitando o limite disponível.
Esse recurso pode ser útil em situações inesperadas, mas é importante entender seu funcionamento e os custos envolvidos, como taxas que começam a ser cobradas imediatamente após a retirada.
Estes aspectos variam conforme o banco, então é importante entender como cada instituição lida com esse processo. Antes de utilizar essa alternativa, verifique as condições e avalie se há outras opções mais vantajosas para você.
Quais são os cuidados ao utilizar o limite do cartão?
O limite do cartão de crédito oferece uma grande flexibilidade financeira, mas seu uso sem planejamento pode resultar em dívidas difíceis de administrar e comprometer a saúde financeira.
Para te ajudar a evitar esses problemas, confira algumas dicas práticas:
- planeje seus gastos: antes de utilizar o cartão, avalie se a compra é realmente necessária e se você conseguirá pagar a fatura no vencimento;
- evite comprometer todo o limite: especialistas da área financeira recomendam não utilizar mais do que 30% do limite com despesas fixas, garantindo margem para imprevistos;
- monitore o saldo disponível regularmente: acompanhar o limite restante ajuda a evitar surpresas e impede que compras importantes sejam recusadas;
- prefira pagar a fatura integralmente: sempre que possível, evite parcelar ou pagar apenas o mínimo da fatura, pois os juros do crédito rotativo são elevados;
- revise seu limite periodicamente: se o limite concedido pelo banco for muito alto ou baixo para seu perfil, considere ajustá-lo para sua realidade financeira.
Como aproveitar vantagens com o limite do cartão?
Entender como funciona o limite do cartão de crédito e usá-lo de maneira estratégica traz uma série de benefícios, como o acúmulo de pontos que podem ser trocados por produtos, viagens, vales-compra, experiências e muito mais.
Para garantir esses pontos e ter acesso a diversos benefícios, confira dicas para utilizar seu cartão e acumular cada vez mais:
- ao usar um cartão de crédito elegível à pontuação Esfera nas compras do dia a dia, você acumula pontos a cada transação, ou seja, quanto mais você usar o cartão, mais pontos você acumula, sem precisar gastar além do necessário;
- ao planejar suas compras para aproveitar os melhores preços e ofertas nas lojas parceiras da Esfera, você pode acumular ainda mais pontos e otimizar o ganho de pontos;
- pague a fatura integralmente e no prazo, pois além de evitar juros elevados, você acumula mais pontos sem interrupções e com mais agilidade.
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