O cartão consignado é um tipo de cartão de crédito cujo pagamento mínimo das faturas é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário.
Esse sistema facilita a quitação da conta e costuma oferecer taxas de juros menores que as do cartão convencional. Assim, ele é uma alternativa para quem busca crédito com condições mais acessíveis.
Para entender como funciona, quem tem direito e se é uma boa opção para você, continue a leitura e conheça mais desse modelo de crédito!
Índice
Como funciona o cartão consignado?
Qual é a diferença entre cartão de crédito e cartão de crédito consignado?
Qual é a vantagem de ter um cartão de crédito consignado?
Quem tem direito ao cartão consignado?
Quais são os limites de consignação?
Quais são as opções de pagamento do cartão consignado?
Como é a fatura do cartão consignado e o desconto na folha de pagamento?
Como funciona a cobrança de juros do cartão consignado?
Como solicitar um cartão consignado?
Como funciona o cartão consignado?
O cartão consignado é semelhante ao cartão de crédito tradicional, mas com uma grande diferença: todos os meses, o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente da folha de pagamento ou do benefício de quem contratou.
Se você trabalha com carteira assinada, uma parte do seu salário fica reservada para esse desconto. Já se recebe benefício do INSS, como aposentadoria ou pensão, o desconto é feito diretamente no benefício.
Outra diferença importante são as novas regras que ampliam a margem consignável, ou seja, a porcentagem do rendimento que pode ser comprometida com esse tipo de crédito.
A Lei 14.431/2022 alterou a margem para beneficiários do INSS, permitindo que até 5% do benefício seja usado exclusivamente para o cartão de crédito consignado, dentro do teto de 45% da renda total para descontos consignáveis (30% para empréstimos consignados, 5% para cartão consignado e 10% para cartão de benefício).
Esse modelo de pagamento reduz o risco de inadimplência, já que o desconto ocorre antes do recebimento do salário ou benefício. Por isso, as instituições financeiras costumam oferecer taxas de juros mais baixas em comparação aos cartões de crédito tradicionais.
Qual é a diferença entre cartão de crédito e cartão de crédito consignado?
O cartão de crédito convencional não tem vínculo direto com a folha de pagamento ou benefício previdenciário. Ou seja, você recebe a fatura mensal e precisa quitar o valor antes do vencimento para evitar juros.
Já o valor mínimo da fatura do cartão de crédito consignado é debitado diretamente todos os meses. Isso diminui a probabilidade de atraso ou inadimplência, o que também reduz as taxas de juros.
Outro ponto: no consignado, a renda mensal é a base para o cálculo do limite e da parcela mínima descontada. No cartão tradicional, há uma análise de crédito independente, que envolve score, histórico financeiro e renda.
Apesar de ambos terem a mesma função de compra a prazo, o consignado oferece melhores condições de crédito.
Qual é a vantagem de ter um cartão de crédito consignado?
A principal vantagem é a taxa de juros menor. Como o desconto automático reduz a probabilidade de não pagamento, a instituição oferece condições mais atrativas.
Além disso, há a previsibilidade: você já sabe da parcela mínima garantida e consegue se controlar financeiramente.
Com o cartão consignado, você compra à vista ou em parcelas, como qualquer cartão de crédito, mas com mais segurança no pagamento.
Há, ainda, a possibilidade de quem tem um perfil financeiro mais conservador conseguir limite de crédito maior do que teria em um cartão comum. Esse valor costuma variar, mas como existe uma garantia de pagamento, a análise tende a ser mais favorável.
Quem tem direito ao cartão consignado?
Em geral, o cartão consignado está disponível para quem possui renda estável e desconto em folha ou benefício, como:
- servidores públicos (federais, estaduais ou municipais);
- aposentados e pensionistas do INSS;
- trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada, desde que a empresa tenha convênio com a instituição financeira.
Uma dúvida frequente é sobre a possibilidade de ter um cartão consignado com o nome sujo, a decisão final depende da análise de crédito de cada instituição, que avalia a margem consignável e o histórico financeiro do solicitante.
Quais são os limites de consignação?
Os limites de consignação estão vinculados à renda mensal. Como mencionamos, a legislação define uma margem consignável, isto é, o limite máximo de desconto no salário ou benefício para empréstimos e cartão consignado.
Em regra, existe um valor fixo ou um percentual definido por lei que determina quanto pode ser destinado ao pagamento das parcelas. Para saber o valor exato, verifique as normas do seu estado ou siga as orientações do INSS, caso seja beneficiário.
Por exemplo, se a margem consignável é de 5% para o cartão e você recebe R$ 2 mil, a parcela mínima não pode superar R$ 100. Esse cálculo garante que você não comprometa toda a sua renda com dívidas.
Quais são as opções de pagamento do cartão consignado?
Embora o desconto do valor mínimo seja feito automaticamente, o cartão consignado ainda oferece outras possibilidades de quitação, como antecipação do restante da fatura ou até mesmo quitação do valor total antes do vencimento.
Na prática, você recebe a fatura completa no seu endereço ou e-mail, com o valor total das compras do mês, os juros (caso existam) e o valor mínimo que será debitado em folha.
Se preferir pagar a fatura integralmente, basta seguir as instruções do boleto ou aplicativo do banco. É uma forma de aproveitar os juros menores do consignado sem perder o controle sobre os gastos.
Como é a fatura do cartão consignado e o desconto na folha de pagamento?
A fatura do cartão consignado normalmente é emitida mensalmente, como do cartão convencional. Lá, você encontra o valor total das suas compras, parcelamentos em aberto, eventuais tarifas e o pagamento mínimo da fatura, que gera o desconto em folha.
Caso você queira pagar além dessa quantia, basta efetuar o pagamento integral com o próprio boleto ou pelo app bancário e quitar a conta sem acumular juros.
Como funciona a cobrança de juros do cartão consignado?
A cobrança de juros do cartão consignado segue a mesma lógica do cartão de crédito comum: se o usuário não quitar o valor total da fatura, paga juros sobre o montante que falta.
Mas por haver a garantia de pagamento mínimo, os juros do consignado são consideravelmente mais baixos.
Isso porque as instituições financeiras sabem que receberão a parcela mínima e se sentem mais seguras, até mesmo para oferecer taxas menores.
Como solicitar um cartão consignado?
Para solicitar um cartão consignado, é preciso cumprir os critérios de elegibilidade e apresentar alguns documentos, como:
- documento de identidade (RG ou CNH);
- CPF;
- comprovante de renda ou benefício;
- comprovante de residência recente.
O processo de análise considera a margem consignável e a política de crédito da instituição emissora, e você recebe o cartão no seu endereço, em caso de aprovação.
Depois disso, basta desbloquear e usá-lo normalmente para compras à vista ou parceladas, sempre acompanhando a fatura e controlando o orçamento.
Para ter ainda mais benefícios com o seu cartão de crédito, conheça o Cartão Consignado Santander.
